Cómo cobrar por internet en un negocio pequeño: Bizum, Stripe, TPV y comisiones

Para cobrar por internet en un negocio pequeño no hace falta una tienda online. Hay cuatro escalones: Bizum o transferencia, un enlace de pago de Stripe o PayPal, el TPV virtual de tu banco y, el último, una tienda con carrito. La mayoría de los negocios de barrio se quedan en el segundo escalón y cobran bien. Las comisiones públicas de Stripe y PayPal, consultadas el 5 de septiembre de 2026, están más abajo con su enlace.

Esta guía es para quien vende por encargo o por WhatsApp y todavía cobra en mano o pide la transferencia con el número de cuenta en un mensaje. Al terminar sabrás qué escalón te toca, cuánto se lleva cada intermediario de una venta de 35 € y qué papeles necesitas para empezar. Forma parte de la sección Vender por internet de MiWebPymes.

Las cuatro formas de cobrar, de menos a más

Piensa en el mostrador de Lucía. Cobrar por internet es poner ese mostrador en el móvil del cliente. Cuanto más lejos llegues, más pagas por el camino y más papeles hay que rellenar.

Escalón 1: Bizum o transferencia

El cliente te manda el dinero desde la aplicación de su banco. Tú no necesitas nada más que tu cuenta. En España, Bizum va ligado al número de móvil; en otros países, la transferencia inmediata cumple el mismo papel. La comisión de Bizum para negocios no es pública ni única: la fija cada banco dentro de su tarifa de cuenta, así que pregunta en el tuyo antes de dar por hecho que es gratis.

Escalón 2: un enlace de pago

Stripe y PayPal te dan una dirección que mandas por WhatsApp o por correo. El cliente la abre, mete la tarjeta y a ti te llega el aviso. No necesitas web ni programar nada. Es un datáfono que viaja dentro de un mensaje.

Escalón 3: el TPV virtual del banco

El TPV virtual es el datáfono de tu mostrador convertido en un formulario dentro de tu web. Lo contrata tu banco, suele exigir una web con textos legales y un alta como comercio. Su tarifa no es pública ni igual para todos: combina una cuota y un porcentaje que negocias con la oficina. Pídela por escrito.

Escalón 4: la tienda con carrito

El cliente elige, añade, paga y recibe el correo de confirmación sin que tú intervengas. Tiene sentido cuando hay muchas referencias, envíos y pedidos a cualquier hora. Para vender doce tartas a la semana es matar moscas a cañonazos.

Cuánto se lleva cada uno: la tabla de comisiones

Todas estas cifras salen de las páginas oficiales de tarifas y las consulté el 5 de septiembre de 2026. Cambian, así que antes de decidir abre el enlace y comprueba que siguen igual.

Forma de cobro	Comisión publicada	Fuente
Bizum	La fija tu banco en la tarifa de la cuenta	Tu banco
Enlace de pago de Stripe	1,5 % + 0,25 € por tarjeta europea estándar; 2,8 % + 0,25 € si la tarjeta es premium; 3,15 % + 0,25 € si es de fuera de Europa; sin cuota mensual	stripe.com/es/pricing
Enlace de pago de PayPal	2,90 % + 0,35 € por transacción comercial; 1,99 % adicional si el cliente paga desde fuera del Espacio Económico Europeo	paypal.com, tarifas para comercios
TPV virtual del banco	Cuota más porcentaje, según negociación	Tu banco, por escrito
Tienda con carrito (Shopify Basic)	24 € al mes en pago anual, más 2,1 % + 0,30 € por cobro con tarjeta	shopify.com/es/precios

Qué significa en una tarta de 35 €

Con la tarifa de Stripe para tarjeta europea estándar, de una tarta de 35 € se van 0,78 € en comisión: el 1,5 % son 0,53 € y se suman los 0,25 € fijos. Con la tarifa de PayPal se van 1,37 €: el 2,90 % son 1,02 € y se suman los 0,35 € fijos. Con Bizum, lo que diga tu banco, que en muchos casos para particulares es cero y para negocios no.

La cuota fija pesa más que el porcentaje

Si Lucía vende diez tartas al mes, los 24 € de Shopify son 2,40 € por tarta antes de contar la comisión de la tarjeta. Con un enlace de pago no hay cuota, así que un mes flojo cuesta cero. Esta cuenta, y no la comisión, es lo que decide el escalón de un negocio pequeño.

Cuándo basta con Bizum

Bizum te basta cuando conoces al cliente, el importe es pequeño y el pedido se acuerda por WhatsApp. Es el caso de Paco cuando lleva la cesta de fruta a una vecina, y el de Lucía con las tartas de cumpleaños de las familias del barrio.

Las tres señales de que Bizum se te queda corto

• Te piden pagar con tarjeta porque no tienen Bizum o son de otro país.
• Pierdes tiempo comprobando en la aplicación del banco si el ingreso ha llegado antes de encender el horno.
• Necesitas que el pago quede ligado al pedido, con nombre, fecha y concepto, para cuadrar la caja al final del mes.

Cuando aparecen dos de las tres, pasa al enlace de pago. Y si además estás en España, mira qué exige la factura de cada cobro en la guía sobre Verifactu y la factura electrónica.

Qué necesitas para cada escalón

Cada intermediario te pide más papeles cuanto más automático es el cobro. Ninguno de estos requisitos es un capricho: quien mueve tu dinero tiene que saber quién eres.

Escalón	Te piden	Tienes que tener
Bizum o transferencia	Nada nuevo	Cuenta en el banco y el móvil
Enlace de pago	Identificación, datos del negocio y cuenta bancaria	NIF o documento fiscal de tu país
TPV virtual del banco	Alta como comercio y revisión de tu web	Web con aviso legal y condiciones de venta
Tienda con carrito	Todo lo anterior	Política de devoluciones, envíos y cookies

Los textos legales no son opcionales desde el escalón 3

En cuanto el cliente paga en una página tuya, la ley de tu país exige decir quién vende, cómo se devuelve y qué haces con sus datos. Si vendes en España, la guía sobre los textos legales obligatorios de una web tiene los ejemplos para copiar. En el escalón 2 la página de pago es de Stripe o PayPal y sus textos legales van con ella, aunque tus condiciones de venta sigues teniéndolas que decir al cliente, por ejemplo en el mensaje de confirmación.

Cómo cobra Lucía una tarta por encargo

Lucía atiende el mostrador y el WhatsApp a la vez. Así cobra hoy un encargo en menos de dos minutos, sin salir del móvil.

Los cuatro pasos

1. La clienta pide por WhatsApp una tarta de tres chocolates para el sábado.
2. Lucía abre Stripe en el móvil, crea un enlace de pago con el concepto «Tarta tres chocolates, sábado 12» y el precio, y lo pega en la conversación.
3. Le llega el aviso de cobro. Apunta el pedido en la libreta del obrador con la palabra «pagado».
4. El sábado la clienta recoge la tarta y no hay que buscar cambio ni esperar a que el ingreso aparezca.

La plantilla que manda con el enlace

Hola, María. Te confirmo la tarta de tres chocolates para el sábado 12 a las 11:00. Son 35 €. Aquí tienes el enlace para pagar con tarjeta: [enlace]. Si prefieres Bizum, mi número es este mismo. Cuando lo tenga te escribo para confirmar. Gracias.

Si recibes el mismo mensaje diez veces al día, puedes dejarlo guardado como respuesta rápida; en la guía sobre automatizar mensajes de WhatsApp Business está explicado paso a paso.

Si estás en Latinoamérica

La lógica es la misma. Cambia el nombre del intermediario: donde en España se dice Bizum, en México o Argentina se dice transferencia o Mercado Pago, que también da enlaces de pago. Mira sus tarifas en su página oficial con la misma desconfianza sana que aquí.

Cuándo no te compensa una tienda con carrito

Una tienda con carrito es un empleado que no duerme y al que pagas aunque no venda. Antes de abrirla, comprueba si estás en alguno de estos casos.

• Vendes menos de veinte referencias y el cliente te pregunta por WhatsApp de todos modos.
• El producto se recoge en tu local o se reparte en tu barrio, sin envíos por mensajería.
• Cada pedido es distinto, como una tarta con nombre o un ramo a medida, y hay que hablar antes de cobrar.
• No tienes una hora al día para responder correos, actualizar el stock y preparar paquetes.
• Vendes menos de unos veinte pedidos al mes y una cuota de 24 € pesa más que las comisiones de los enlaces de pago.

Si marcas dos o más, quédate en el enlace de pago y revisa la cuenta dentro de un año. Si vendes cientos de referencias, envías fuera de tu ciudad y recibes pedidos mientras duermes, la tienda con carrito sí te compensa, y ahí WooCommerce o Shopify son la respuesta correcta.

Resumen: qué hacer esta semana

1. Pregunta en tu banco, por escrito, qué te cobra por Bizum como negocio y qué te cobraría por un TPV virtual.
2. Abre una cuenta de Stripe o de PayPal con los datos del negocio y crea un enlace de pago de prueba de 1 €.
3. Cóbrate a ti mismo con ese enlace y comprueba cuánto llega a tu saldo y cuándo pasa al banco.
4. Guarda en WhatsApp la plantilla de confirmación con el enlace de pago.
5. Apunta en una hoja los cobros del mes y qué comisión se llevó cada uno; en octubre sabrás si el escalón es el correcto.

Si prefieres ahorrarte el tiempo y que alguien te deje la web con el enlace de pago y los textos legales puestos, en la página de servicios está lo que cuesta.